中外车险差异大 效率短板待补齐

自2009年以来，我国连续多年坐拥全球第一大新车市场，伴随而来的是车险市场规模的与日俱增，并成为排在美国之后的全球第二大车险市场。不过，与国外成熟的保险市场相比，国内保险公司的车险业务一直陷于市场虽大而盈利艰难的困局，除了监管体制的不同之外，中国与成熟市场的差异还体现在很多方面。

产品客制化差异。相较于中国，成熟市场的车险产品不仅包括车损险、第三者责任险和盗抢险等核心保障，以及玻璃破碎险、驾驶人意外险、拖车服务险等附加保障，还根据特定群体的差异化需求提供洗车、代驾、道路救援、海外旅游等丰富多彩的增值服务，该部分增值服务在计算保费时已经充分考虑，从而在满足客户需求的同时，也增加了保险公司的收入来源。

定价精细化差异。专注汽车安全行驶与大数据平台的北京睦合达信息技术股份有限公司副总经理陆炜文介绍，美国的费率厘定变量较多，包括车辆信息、车主信息和保险信息三大因素，其中车辆信息包括车型、车龄、使用频率和安全防盗配置状况等因子；车主信息包括性别、年龄、婚姻状况、医疗状况和教育程度等因子；保险信息包括出险记录、理赔记录等因子。各保险公司可以自行设计风险评估系统，根据收集的客户信息，对客户风险进行评估，最终生成报价，收集的客户信息越齐全、越真实、越准确，定价也越科学、越公平、越合理。“美国特别关注从车＋从人风险因子，而中国虽然从人因子也在增加，但基本上还是以从车为主，所以相对还是较为格式化和一刀切。”而成熟市场部分保险公司甚至还提供车险定制化服务，即由客户自行选择愿意支付的保费，进而提供相应的车险保障，满足不同客户深度定制化的需求。

保险科技水平差异。CCCIS高级副总裁兼中国区总经理侯恪介绍，中国车险行业长期以来的赔付率较低，但依然挣扎在盈亏平衡线上，而美国车险市场赔付率可观，但仍有一定的盈利空间。仅以理赔环节为例，美国车险从报案到理赔需要4~5个环节，而中国相比之下则要多出3~4个环节，从业人数也是美国的数倍。这意味着美国市场使用了中国市场从业人数的零头，却做了比中国更多更有效率的工作，既赢得了利润，也回馈给了消费者更多实惠。这是管理水平和运营效率的差异所致，即背后保险科技运用深度的差异。

综合对比美国、德国、英国等车险市场可以发现，成熟市场的车险业还有几个共同之处，即车险市场完全细分，大大小小的车险公司各有专长、各有侧重；服务的无微不至，保证在最短的时间内提供最具人情味的服务，买车险甚至可以成为一件一劳永逸的事。与此同时，充分竞争的市场环境之下，车险企业极度关注品牌和口碑效应，可以说真正意义上做到了“以客户为中心”。

“当然中国车险市场也有其独特优势，我们正在用成熟车险市场数倍的速度在成长，即将成为世界第一的汽车保有量和快速的技术更新，为我国车险市场的改良提供了优渥的土壤。如果国内车险市场能发挥善于学习的特质，完全可以避免其他市场走过的弯路，借由成熟的工具和经验，充分发挥出后发优势。”侯恪说。

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（点击上图阅览《汽后视界》双月刊第77期）